生命保険の上手な選び方

アメリカンホームダイレクトの「みんなのほすピタる」には、総合医療保険（10年）と終身医療保険の2種類があります。

総合医療保険（10年）
先進医療（厚生労働省が定めた先進的な医療技術）に該当する治療を受けたときには最高100万円が、抗がん剤治療を受けたときには1日につき1万円が保障されます。
また、病気やケガで入院したときは1日につき5千円、手術の場合は1回につき最高20万円が保障されます。
さらに、少しの保険料を追加することで、3大成人病（ガン・心疾患・脳血管疾患）や通院保障を受けることが可能と、治療に関することを幅広くカバーする保険です。

終身医療保険
大きく次の3タイプがあります。
・定額タイプ：入院時の日額が、生涯定額となります
・入院日額60歳から2倍タイプ：60歳以降は、入院時の日額が倍額になります
・入院日額5年後から2倍タイプ：保険期間の開始から5年経過以降は、入院時の日額が倍額になります

いずれのタイプも一生涯の医療保障を受けることができ、保険料は加入時点のまま変わることがありません。

割安な保険料で手厚い保障を実現した新しい保険です。

更新制ではないので保険料は加入時のまま変わらず、契約後は保障が一生涯続きます。病気やケガによる入院は日帰りから補償。がん、糖尿病、心疾患、高血圧性疾患、脳血管疾患、肝硬変、慢性腎不全の“７大生活習慣病”を特に手厚く補償します。入院患者全体の３人に１人以上が７大生活習慣病（平成１７年度、厚労省調べ）ですから、メリットは大きいと言えます。

保険料が割安なのは解約時の払戻金を無くしたからです。不安に思われる方もいらっしゃるでしょうが、これにはわけがあります。終身医療保険に加入する際に、一般的には解約しないことを前提にされている方が多いと思います。つまり、ほとんどの方の場合、解約時の払戻金を受け取る機会が無いため、これを無くし、その分保険料から割り引いているのです。保険選びの際にはこうしたポイントも押さえておきたいものですね。

ニーズに合わせて保障内容を変更できる保険です。

死亡保障コースからスタートし、６５歳のときに、医療保障、介護年金、年金のいずれかのコースへ変更できるのです。

医療保障は、６５歳時の健康状態にかかわらず、病気やケガの補償を一生涯受け取れるほか、７０歳時、７５歳時にそれぞれ健康祝い金２０万円が支給されます。

介護年金は、公的介護保険の認定を受けた場合に受け取れるコースです。年金コースは、６５歳以降ならいつでも他コースからの変更可能で、老後をサポートする年金を受け取れます。変更せずに死亡保障を続けることもでき、いずれのコースも掛け捨てではありません（解約時には払戻金が受け取れます）。

状況に応じて柔軟に対応できる点がいいですね。

入院、法律相談、賠償などを幅広くカバーする女性限定の医療保険です。

入院費では、女性特有の病気の場合に補償が上乗せされます。手術費では、病気以外にも地震などの天災を原因とする手術でも補償されるところが特長です。

犯罪やひき逃げにあって障害が残った場合の補償、医療ミスなどの損害賠償請求をする場合の法律相談費や弁護士費も補償。賠償責任では、被保険者のほか、同居の親族や生計をともにする別居の未婚の子どもが責任を負った場合もカバーされます。

１６歳から７０歳までは健康告知書なしで加入ができ、５年間一度も入院しなかった場合は、１０万円の健康祝い金が支給されます。

必要な補償にしぼったシンプルな終身医療保険です。保険料の支払いは６０歳まで（短期払い）。３大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）になった場合は、以降の保険料が不要になります。

退院時には一時金として１０万円を支給、退院後の通院にも日額３，０００円が補償されます。女性限定の「レディースプラン」では、女性特有の病気やがんになった場合に補償がさらに上乗せされます。

さらに、契約時に保険料が上がることはなく、市場金利が回復して標準予定利率が上がった場合には保険料が下がる仕組みになっています。これからの時代にあったリーズナブルな保険ではないでしょうか。